Chcete zajistit sobě a své rodině nové, ale hlavně vlastní bydlení? Nyní je k pořízení bytu či domku dle odborníků nejvhodnější doba. Úrokové sazby klesly na historické minimum a další výrazný pokles nejspíše jen tak nebude. Některé úvěry na bydlení se teď navíc dají sjednat i úplně bez poplatků.
Co je to hypotéka a k čemu slouží?
I když nejspíše víte, co je to hypotéka, není od věci si některé věci připomenout. Tento úvěr se vyznačuje dvěma specifiky:
- Musí být zajištěn nemovitostí nebo několika nemovitostmi. Pokud byste úvěr neplatili řádně a včas, mohli byste o tuto nemovitost v konečném důsledku i přijít.
- Je to úvěr dlouhodobý, který má splatnost i několik desítek let. Nejčastěji se používá k financování nákupu nebo stavby domu, bytu či jiné nemovitosti.
Které banky na našem trhu poskytují hypotéky?
Mezi poskytovatele hypoték na našem trhu patří např.: Axa, Česká spořitelna, ČSOB, Equa bank, Era, GE Money, Hypoteční banka, Komerční banka, mBank, Modrá pyramida, Reiffeisen či Wüstenrot.
Když pro sebe budete vybírat hypotéku, nejednejte pouze s jednou bankou, ale zhodnoťte nabídku většího počtu institucí. Stejně tak není rozumné spoléhat jen na svou domácí banku. Je klidně možné, že vám jiná banka nabídne mnohem lepší podmínky a nižší úrokovou sazbu. Ta je u hypotečního úvěru mimořádně důležitá, neboť může znamenat rozdíl v celkové splátce v řádech desetitisíců až statisíců korun.
Účel hypotéky
Hypotéka může být buď účelová, nebo neúčelová. U té první zmíněné se jedná o typ úvěru, který nejčastěji slouží k vyřešení vašeho bydlení. Touto hypotékou můžete financovat výstavbu nového domu i nákup bytu. U neúčelové, tzv. americké hypotéky, je úvěr také zajištěn nemovitostí, ale získané finanční prostředky není nutné využít na nemovitost. Můžete tak např. pořídit auto, zahradu nebo začít podnikat. Jejich nevýhodou je obvykle vyšší úroková míra.
Variabilní versus fixní hypotéka
Foto: 123rf.com
Pokud se rozhodnete, že budete své bydlení financovat pomocí hypotéky, musíte v první řadě zvolit, jestli chcete fixní nebo variabilní variantu. Ty se liší i ve výši úrokových sazeb. Např. u klasické hypotéky v GE Money Bank s pětiletou fixací klesly úroky až na 2,79 %. U variabilní hypotéky s roční fixací dokonce až na 2,29 %.
Hlavní rozdíl mezi těmito dvěma druhy je v tom, že u hypotéky s fixní sazbou zůstávají úroky stejné po sjednanou dobu a u variabilní se úroky skládají z fixní a pohyblivé složky, která se může měnit.
Doba fixace u fixní sazby bývá na 1, 3, 5 či 10 let. U variabilní hypotéky můžete dokonce zafixovat pevnou část na celou dobu splácení. Delší doba fixace se podle odborníků vyplatí hlavně v období, kdy jsou hypotéky levné, a dá se očekávat postupné navyšování, což je právě nyní. Máte tak dlouhodobě garantované splátky a nemusíte se bát, že by vám rostoucí úroky zvyšovaly výdaje.
Jak se počítají úroky u hypoték?
Úroky jsou odměna bance za to, že vám půjčila peníze. Obvykle se počítají v procentech z každé měsíční zaplacené splátky.
Většinou se používá jednoduché úročení a složené úročení. U složeného úročení se úročí i úrok samotný a je tedy méně výhodný.
Příklad: Máme hypoteční úvěr ve výši 1000 000 Kč s úrokem 5 % p.a.
- Rok splátky – 5000 Kč (jednoduché úročení) – 5000 Kč (složené úročení)
- Rok splátky – 10 000 Kč (jednoduché úročení) – 10 250 Kč (složené úročení)
- Rok splátky – 15 000 Kč (jednoduché úročení) – 15 763 Kč (složené úročení)
V prvním roce splácení zaplatíte tedy na úrocích stejnou částku, v dalším roce se již složené úročení navyšuje, zatímco jednoduché zůstává stejné.
Jakou délku splatnosti zvolit
Doba splatnosti je velmi důležitá, protože od ní se odvíjí částka, kterou budete muset měsíčně splácet. Pokud chcete mít hypotéku splacenou co nejdříve, můžete měsíčně splácet větší splátky. To ovšem záleží na vašich možnostech a také prioritách.
Pokud chcete raději splácet méně, rozložte si splácení na delší dobu. V případě nižších splátek ovšem počítejte s vyššími přeplatky na úrocích.
Nabídky několika bank pro lepší přehled
Foto: 123rf.com
Nejlepší úrokové sazby vám nyní nabídne UniCredit Bank s úrokem 1,49 %, za ní následuje mBank s 1,69 % a Fio banka s 1, 79 %. Nejvíce nyní zaplatíte u Expobank – 2,39 % a v Komerční bance – 2,09 %.
Pamatujte ovšem, že konečné sazby se mohou lišit, protože úrokové sazby a potažmo celou hypotéku ovlivňuje více parametrů (výše úvěru, doba splatnosti, fixace, podíl hotovosti, kterou jste schopni zaplatit, a další).
Dobře vše promyslete a jděte do toho
Mít své vlastní bydlení je snem téměř každého. Protože málokdo disponuje takovou finanční hotovostí, aby si mohl byt či dům koupit za hotové, může být hypotéka často jedinou cestou ke splnění tohoto snu. Pamatujte ovšem, že si berete úvěr na mnoho let, a pokud byste ho přestali splácet, mělo by to opravdu vážné následky. Proto tuto volbu vždy dostatečně promyslete a propočítejte, zda budete mít na splácení dostatek peněz. Pokud máte vše dobře rozmyšlené a jste si jistí, že splácení budete bez problému zvládat, jděte do toho. Hypotéky již nikdy nemusejí být výhodnější, než jsou teď.
Martina Mádlová
